上篇主要先容了一下什么是年金险，以及如何权衡年金险的收益。今天主要聊聊年金险的优点与缺点、年金险的作用以及适合购置的人群。年金险的优点（亦体现其功效）1、宁静性高、省心省力年金险是保险产物的一种，以条约的形式获得执法的掩护，我国保险行业的羁系体系也相当严苛，跟许多蓬勃国家比有过之而无不及。

因此，我们基本无需担忧兑付问题。同时我们也无需掌握许多投资方面的知识，只需定时缴纳保费，按条约定期领钱，省心省力。2、强制储蓄、专款专用我们刚事情的时候，人为并不高，存不下来钱很正常。

但你会发现纵然我们人为涨了许多，可依然还是月月光，一年下来还是没什么存款。如果你买了一份年金险，每年缴费的压力会迫使你不得不省下来一笔钱，只要这个金额在合理规模之内，你会发现自己的生活品质并没有受到太大影响，许多工具实际上是可买可不买，同时你也为自己未来养老作了适当的摆设。3、恒久锁定利率，复利增长许多人会以为如果要强制储蓄，可以存银行，宁静性也能保证，但大家忽略了一点，银行存款的利率是变化的，而年金险的收益是牢固的。

而且从久远来看，利率下行的趋势很难改变。看下图，你就能真切的感受到什么是锁定利率：好比你在2000年前买的年金险，那时候的平均预定利率在6.9%左右，纵然厥后央行一路降息，银行存款利率降到现在的1.5%，你的年金险获得的一直是平均约6.9%的收益。

另外银行定期存款是按单利盘算的（不到期转存的情况下），而年金险是根据复利盘算的。好比有10万元，利率4%，30年后按单利盘算收益为22万；按复利盘算收益则为32.4万！4、转移长寿风险，提供恒久稳定现金流随着医疗技术的进步，现在人类平均寿命每10年就能增长2-3年，长寿对于我们来说触手可及。何其幸，又何其不幸！幸，是我们能够活的越来越长；不幸，是现在的社会保障体系在未来能不能肩负起我们越发漫长的退休时光。

养老金亏空的问题甚嚣尘上，官方虽几度辟谣，但我们能把自己的未来全都押注在这个不确定性上么？年金保险的特点之一就是被保人活多久，就能领多久，不用担忧储蓄不足，他能够提供的就是未来的一个确定的、恒久连续的稳定现金流。确定性以及稳定才气给人宁静感。年金险的缺点1、保费偏高相较于其他保险产物，年金保险的保费偏高，许多产物的起投门槛都是1万元，对于收入一般的家庭来讲缴费压力会比力大。

2、收益率低对于追求投资收益的人来说，年金保险的收益是偏低的，现在市场上收益较高的年金保险产物的恒久IRR也就4%左右。3、回本周期长现在市场上的年金险产物回本周期短则3-5年（少少数的有2年回本），长则10年及以上。

一般来说，缴费期越短，回本周期也就越短。4、领取有限制凭据保监会134号文划定：年金保险首次生存金的给付要在保单生效满5年之后；每年生存金的给付或部门领取不得凌驾已交保费的20%。适合购置的人群1、风险偏好低、缺乏投资渠道的人：对于这一类人，年金保险的宁静性可以很好的满足他们的低风险偏好，而且收益稳定，不需要他们投入过多精神。

2、对于收入尚可但月光的人，年金保险可作为一种强制储蓄的手段。3、计划留一笔资金给孩子，可是不希望孩子在不懂事的时候随意浪费，希望自己还是有资金掌握权的，等时机到了再给孩子。4、想给自己家庭做整体现金流计划的，包罗孩子的专项教育金、老人的养老金等等。

PS：一个家庭首先要做好的是基础保障，要笼罩意外、大病以及身故风险后再来思量设置年金保险。PPS：家庭要做好资产设置，哪些钱是用于日常开销的，哪些钱是用于举行投资升值的，哪些钱是用于保值增值的。所谓的尺度普尔资产象限图不是严格的资产设置尺度，每个家庭都有纷歧样的情况，适合自己的才是最好的。

PPPS：每个产物被设计出来，能解决的只是一部门问题，不要想通过购置一个产物去解决你所有的问题。在想要购置一个产物之前，自己先去学习点相关知识，不要被销售人员忽悠了最后怪产物欠好。

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