引言对于每一家保险公司而言，理赔都是一件无比正常的业务，是天天都在发生的稀松平常的事情，因此，只要掌握了正确的理赔方法，每小我私家都可以轻松快速的拿到保险金。正文我们在买保险之前，最应该体贴的问题就是理赔。

虽说保险本质上是一份期权，而且大部门人都不希望行权，可是，如果无法切实保证行权的权利，这份保单也就失去了购置的意义。同时，保险又是一种缺乏体验感的商品，再优秀的业务员都无法在客户眼前把理赔的真实历程"演出"一遍，因为，没有人知道风险会以什么形式泛起，又会为被保险人造成什么样的结果。再者，站在公序良俗的角度，国人对疾病、意外等话题几多会有些隐讳，于是，"如何理赔"这样一个无比重要的事情，反而成为了一个比力"隐秘"的话题。

其实，对于每个保险公司而言，理赔都是一件无比正常的业务，是天天都在发生的稀松平常的事情，也都有清晰的申报和审核流程。因此，只要掌握了正确的理赔方法，每小我私家都可以轻松快速的拿到保险金。详细来讲，理赔可以被分为三个步骤：申请报案；准备质料；赔付审核。1、 申请报案申请报案是理赔事项的第一步，关于这个问题，又可以分为以下三个方面：（一）怎么赔法？在申请报案之前，我们需要对赔付事项有一个基本的判断，即：我们购置的是什么险种？有哪些保障规模？我们的事故对应着怎样的保险责任？保险金是一次性给付还是凭发票报销？保险金应该赔付给谁？详细如下：（二）谁去报案？报案人并非人人都可以担任，而是必须与保单有直接的利益关系，好比投保人、被保险人、受益人或其他有权领取保险金的人。

这是因为，报案人对事实的陈述会被保险公司作为判断案件性质的重要证据，甚至可能影响理赔效果，所以十分重要，如果是电话报案，一般都市被录音。案例：王大帅的儿子王小帅刚上小学，与隔邻李二狗的儿子李小狗是同班同学。一天，两人在课堂追打疯玩，李小狗在用力关门时一不小心夹住了王小帅的手导致其小指骨折，去医院治疗花费了3000元。王大帅想起曾为儿子购置的意外险中有1万的意外医疗报销额度，于是去申请理赔，可在申请资料上把受伤原因写成了王小帅与李小狗打架受伤，于是被拒绝赔付。

保险公司的理由是："意外险的承保规模为外来的、突发的、非本意的、非疾病的伤害事故，而王小帅在打架斗殴中，应明知可能存在身体受伤的情况，不属于非本意的行为，因此不予理赔。"（三）何时报案？一般而言，保险条约都市明确写出报案时间，一般为保险事故发生后的10天内。如果报案人未在约定时间内报案，也并非意味着不能理赔，但对于那些需要对事故举行现场判定、取证、勘探、磨练后才气得出核赔结论的案件，延迟报案可能会增加保险公司事后核赔的难度。另外，根据老例，如果因为延迟报案导致保险事故的性质、原因、伤害水平等难以确定，保险公司对于难以确定的部门可以不负担赔付责任。

因为不行抗力导致延迟报案的情况除外。某款重疾险条约关于报案时效的划定，详细如下。

第十二条 保险事故通知您或受益人知道保险事故后应当在10日内通知我们。如果您或受益人居心或者因重大过失未实时通知，致使保险事故的性质、原因、损失水平等难以确定的，我们对无法确定的部门，不负担给付保险金的责任，但我们通过其他途径已经实时知道或者应当实时知道保险事故发生或者虽未实时通知但不影响我们确定保险事故的性质、原因、损失水平的除外。

2、 准备质料在报案完成之后，我们需要凭据保险条约约定准备对应的理赔资料。一般来讲，差别险种的资料清单见下表。某保险公司的《理赔申请须知》，详见下图。

上述资料为通行情况，在实际操作中，如果涉及到需要司法判定或者被保险人失踪等特殊情况，我们还需要凭据条约要求提供司法判定陈诉、法院讯断书（宣告死亡）等增补资料。某款重疾险条约关于司法判定和失踪的划定，详细如下。第十六条 司法判定如果被保险人身故，我们有权要求司法判定机构对保险事故举行判定。

第十七条 失踪处置惩罚在本条约保险期间内且本条约有效，如果被保险人失踪，且经法院宣告死亡，申请人可以向我们申请身故保险金，我们以法院讯断宣告之被保险人死亡日为被保险人死亡的日期，而且按本条约中与身故有关的约定处置惩罚。如果被保险人被宣告死亡之日在保险期间之外，但有证据证明下落不明之日在本条约有效期内，我们仍负担与身故有关的保险责任，并按条约终止日盘算保险金的金额。

3、 赔付审核对保险公司而言，核保和核赔就相当于保险公司的两道大门，核保是前门，把无法承接的客人挡在门外， 核赔是后门，确保每笔赔款都切合理赔条件。1.赔付时效保险的赔付时效可以被分为基本时效和特殊垫付两种情况，详细如下。

（1）基本时效一般而言，保险公司在收齐相关资料后，会在5个事情日内出具审定结论，情形庞大的，会在30日内出具审定结论。对于保险公司认为不属于其保险责任的情况，一般会在作出审定之日起3日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。对属于其保险责任的，保险公司会在与受益人告竣给付协议后的10日内给付保险金。不外，如果泛起了需要接纳判定、勘探等增补核赔措施的庞大情况，或者因为报案人延迟报案而导致事故性质及损失金额难以查明的，保险公司一般会在收到报案申请及全部资料之日起60日内，先行支付凭据已有证明和资料可以确定的部门金额，剩余不能确定的部门，会在最终确定后补足差额。

所以，我们可以看到，对于每一个报案申请，保险公司的结论不管是正常理赔，还是要求增补资料，还是继续勘探，还是拒绝赔付，每个阶段都有明确的时间划定，而且基本都市明确写进保险条约。法条援引：《保险法》第二十三条 理赔保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当实时作出审定；情形庞大的，应当在三十日内作出审定，但条约尚有 约定的除外。

保险人应当将审定效果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人告竣赔偿或者给付保险金的协议后十日内，推行赔偿或 者给付保险金义务。保险条约对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当根据约定推行赔偿或者给付保险金义务。保险人未实时推行前款划定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。

任何单元和小我私家不得非法干预保险人推行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。《保险法》第二十四条 拒绝赔付通知保险人依照本法第二十三条的划定作出审定后，对不属于保险责任的，应当自作出审定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。

《保险法》第二十五条 先行赔付保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当凭据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。（2）特殊垫付对于一些有支持住院垫付功效的医疗险，被保险人可以在理赔之前先行申请垫付住院押金，由其出院后再走正常理赔流程。

医疗险是报销型保险，根据正常情况，被保险人需要在出院后拿到用度发票和清单之后才气申请赔付，但在实际操作中，医院在准许患者入院的第一天就会要求预存住院押金用于抵扣治疗用度。所以，如果被保险人的医疗险只能事后报销，那就意味着被保险人在住院期间需要自己先行垫付全部的治疗用度，如果金额较大，势必造成很大的经济压力。

因此，对于支持住院垫付的医疗险，被保险人需要"理赔"两次，第一次为申请住院垫付押金，第二次为申请真正的理赔金。一般而言，在被保险人申请住院垫付押金时，因为手续相对简朴，因此审核速度往往很是快，常见上午刚申请，下午押金就到账的案例，很是便捷。

2.赔付结论经由了前面的步骤，理赔的最后一个环节就是出具赔付结论。一般而言，保险公司的赔付结论无外乎以下三种。（1） 正常赔付这种情况最为简朴，即保险公司认为保险事故切合条约约定，属于其应当负担的保险责任，没有任何争议，那么，保险公司就会在约定的时间规模内将理赔款支付给受益人。

（2）协商赔付这种方式最为灵活，即保险公司认为该事故不完全切合保险条约的约定，处于赔与不赔的中间地带。通常情况下，保险公司的理赔人员此时会与报案人直接取得联系，以"非正式"的形式举行开端相同，以争取协商出一个双方都能够接受的理赔方案。

在这里，"非正式"三个字之所以要打上引号，是因为这样相同的形式可能是生活化的，灵活的，好比双方可能在QQ、私人微信上谈天，相同的内容也很是轻松和有同理心，但事实上，大家一定要高度重视这样的对话，不要放松思想，随意说一些倒霉于理赔的话，因为这些"非正式"的谈天随时都可能酿成"正式"的证据，甚至成为理赔的阻碍。（3）拒绝赔付最糟糕的核赔结论就是拒绝赔付。一般而言，拒赔理由包罗：不在保险责任规模、未如实见告、在条约等候期内出险、未实时报案凌驾理赔时效、已过保障期限等。

这部门内容，我会在下一节详细展开，此处暂不累述。3.特殊情况之理赔金返还理赔金返还是指保险公司在已经赔付了保险金之后，找到最新证据证明之前准予理赔的判断有误，该笔保险金本不应该支付，从而要求相关人返还保险金的情况。这种情况常见于含身故保障责任的产物中，好比寿险。

我们在前文提到，如果被保险人失踪被人民法院宣告死亡后，保险公司可依据法院判断向受益人给付保险金。那么，我们可以做一个优美的假设：如果有一天曾经消失的马航MH370重新泛起了，而且全体机组人员都安稳无恙，那么凭据我国的执法，曾经为马航遇难者理赔的保险公司可以据此收回之前的赔付，要求曾经的保险金领取人在知情后30日内退还已获得的保险金。

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